Что нужно чтобы признали банкротом физическое лицо. Можно ли признать себя банкротом? Как признать себя банкротом: пошаговая инструкция

08.10.2020

На основании действующего Российского законодательства признавать себя банкротами могут не только организации или юридические лица, но и физические, что связано с возможностью снятия с себя обязательств по кредиту.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Разумеется, не погасить долги не получится, но можно прекратить начисление процентов, штрафов и пеней за просрочку платежей. Далее подробно будут представлены особенности всей процедуры и ее преимущества.

Нормы закона

Весь процесс признания физлица банкротом регламентируется законодательством России, а именно:

ФЗ №476 от декабря 2014 года;
Гражданский Кодекс РФ ();
Налоговый Кодекс РФ.

В индивидуальных случаях могут быть использованы дополнительные нормы законов.

Причины

Частному лицу можно признать себя банкротом только на основании двух важных условий:

задолженность более 500 тыс. рублей:
просрочка платежей в течение 3-х месяцев.

Просрочка определяется таким образом, что за последние 3 месяца должник не производил выплаты и расчеты с поставщиками или кредиторами. Остальные претенденты относятся к группу, кто не может быть признан банкротом.

Плюсы и минусы

Рассматриваемая процедура имеет определенные преимущества и недостатки.

К положительным моментам относят следующие данные:

После признания человека банкротом он получает возможность отсрочить уплату долга – это будет происходить на законодательном уровне и без начисления дополнительных процентов.
Теперь коллекторы не смогут «давить» на должника угрозами – это сказывается положительно на ситуации, когда имеются долги перед микрозаймами.
Можно списать определенную часть задолженности – зачастую сюда входят штрафы и начисленные за просрочку пени.
Физическое лицо имеет право претендовать на реструктуризацию долга.
Стать банкротом следует тем, в отношении кого уже имеется постановление на конфискацию имущества. В результате должник не будет лишен единственного жилья и прочего вида собственности.
В результате начавшейся процедуры кредиторы снижают стоимость издержек, которые тратятся на процедуру возврата задолженности физического лица.

Следует изучить и неприятные моменты, касающиеся :

В течение ближайших 5-ти лет банкрот не сможет оформлять на себя новые кредитные обязательства – имеются и другие последствия.
Любые сделки теперь требуют привлечения финансового управляющего, который дает согласие после изучения всей специфики. Услуги специалиста придется оплачивать самостоятельно.
Во время признания себя банкротом физическое лицо не имеет право посещать Россию.

Это основные плюсы и минусы, которые следуют из представленной процедуры. Их следует внимательно изучить, чтобы принять решение относительно начала всего процесса, как признать себя банкротом.

В каком случае и перед кем можно сделать?

Существуют разные ситуации, при каких условиях можно объявить себя банкротом.

Перед физическим лицом

Физлицо может признать себя банкротом перед физическим лицом, если:

Ранее были одолжены денежные средства.
На предварительном этапе были заключены договорные отношения, в документах которых прописывались все обязательства и условия обеих сторон.

Если должник не может погасить задолженность, можно подать документы на признание себя банкротом.

Процедура не имеет отличий от стандартного процесса – также обращаются в арбитражный суд и нанимают финансового управляющего.

Банкротство в данном случае дает возможность не уплачивать штрафы или проценты, следующие из договора, а также отсрочить выплаты.

В представленной ситуации выделяют и самую распространенную – непогашенные алиментные платежи. В результате получатель подает заявление на признание должника банкротом, чтобы получить свои денежные средства.

Перед банком по кредитам и ипотеке

Банки зачастую самостоятельно подают документы на признание должника банкротом, чтобы достичь более быстрого получения денежных средств.

При этом также отмечается, что при долгах по ипотечному кредитованию процедуру банкротства не «запускают» — кредитор просто забирает приобретенную недвижимость у должника, что определяется залоговым документом.

Процесс становится целесообразным при наличии потребительского кредита и задолженности в крупных размерах.

Перед иными организациями

Физическое лицо может задолжать денежные средства перед различными организациями, что определяется предоставлением каких-либо услуг или товаров с последующей оплатой.

Но эта оплата не происходит в назначенное время, поэтому у получателя возникают задолженности. Обратиться в суд могут как сами должники, так и организации с целью получить уплату.

Аналогичным образом объявляют себя банкротом перед налоговой.

Условия

Чтобы признать себя банкротом, необходимо соблюсти следующие требования и условия:

Претендент не должен иметь судимостей и каких-либо привлечений в судебных делах по факту выявленного нарушения финансово-экономической сферы.
Сумма должна превышать стоимость имеющегося у собственника имущества – движимого и недвижимого.
Важно представить данные об отсутствующем регулярном доходе.

Кроме условий, необходимо правильно осуществить всю процедуру признания себя банкротом. Поэтому следует выполнять далее представленную последовательность.

Как физическому лицу объявить себя банкротом в 2020 году?

В вопросе, как объявить себя банкротом, физическому лицу необходимо выполнить определенные действия в обязательной для соблюдения последовательности.

С чего начинать?

Для начала физические лица должны провести подготовку ко всей операции в целом. Здесь предусмотрены моменты определения собственной несостоятельности и подготовка документов.

Что нужно сделать до подачи заявления?

Предварительные действия до подачи заявления в суд представляются следующим образом:

Проведение тщательного анализа суммы задолженности и собственной недвижимости. Чтобы доказать свое бедственное положение в суде, потребуется представить выписки из банка и учреждений, где имеются задолженности. Это необходимо для точного подсчета суммы долга и отсутствия платежей в течение последних трех месяцев.
При отсутствии работы следует встать на биржу труда и взять справку о том, что физическое лицо состоит на учете как безработный. В противном случае признание банкротом будет проходить с проблемами.
Подготовить все справки и документы. Зачастую на этот этап уходит более 2-х месяцев – организации тратят еще больше времени на подготовку.
Выбрать финансового управляющего – рекомендуется обратиться в арбитражный суд и выбрать специалиста из служащих. Он поможет определить вероятность признания заявителя банкротом на основании изученного финансового положения.

Это основные моменты, которые следует учесть и выполнить перед подачей документов и заявления в арбитражный суд.

Этапы и стадии процедуры

Признание физического лица банкротом происходит в последовательности, представленной далее с подробностями.

Выбор финансового управляющего

Финансовый управляющий – специалист, который будет вести всю процедуру банкротства физлица с проверками отчетности его материального положения.

В качестве управляющего можно выбрать саморегулирующую организацию.

Свой выбор необходимо обозначить в исковом заявлении в суд, поэтому делают его заранее.

В обязанности и функции специалиста представленного рода входят:

анализ материального положения претендента на банкротство, формирование отчетности для представления во время судебного заседания;
сбор кредиторов и представление им предварительно сформированного финансового отчета по совершенным мероприятиям для покрытия долгов;
выступление в зале судебного заседания во время рассмотрения дела;
контроль проводимой реструктуризации долга;
осуществление контроля за погашением задолженности перед кредиторами.

Финансовый управляющий имеет доступ к Бюро кредитных историй и может делать запросы в банковские учреждения для получения выписок и документов о претенденте на банкротство.

Услуги управляющего платные – их должен оплачивать сам претендент на банкротство.

Сбор документов

Далее требуется собрать необходимый пакет документов, в чем может проконсультировать финансовый управляющий. В список обязательных должны входить справки о наличии задолженности перед кредиторами, организациями и физическими лицами.

Подача бумаг в суд

В суд предоставляются копии собранных справок вместе с заявлением. В заявлении прописываются данные финансового управляющего.

В арбитражный суд обращаются по месту регистрации.

Выделяют 3 способа, с помощью которых можно подать в суд документы – лично, почтой или в режиме онлайн. Отмечается, что при отсутствии одной или нескольких выписок суд может отказать в рассмотрении дела.

Рассмотрение заявления

Рассмотрение заявления происходит в течение месяца после подачи заявления в суд. В это время управляющий должен оповестить кредиторов в том, что подано заявление на признание физлица банкротом.

В течение первого месяца при положительном рассмотрении заявки о несостоятельности суд назначает дату первого заседания, куда должны явиться все кредиторы.

Публикация информации

Банкротство физлица происходит аналогично работе с предприятиями или юрлицами.

Поэтому после с начала процесса финансовый управляющий публикует информацию в печатном издании соответствующей тематики. К примеру, Коммерсантъ».

Работа с кредиторами

После того, как дело «пошло в ход», начинается работа с кредиторами.

В данном случае определяется сумма задолженности для каждого, причем все документы должны предоставлять они сами.

В первую очередь расчет по задолженностям определяют по времени ее возникновения.

Дополнительно кредиторы должны быть в курсе происходящей работы и регулярно знакомиться с отчетностью от финансового управляющего. Для этого их постоянно собирают для обсуждения дела.

Реализация имущества

Финансовый управляющий определяет доход претендента на банкротство. Если его нет, значит, принимается в расчет имеющееся имущество – его реализуют и вырученные денежные средства передают кредиторам в порядке очередности.

Реализация имущества происходит с проведением аукционов, информацию о которых можно получить из печатных изданий различных СМИ, а также на сайте арбитражного суда.

Какие долги списываются?

Во время процедуры банкротства списываются следующие виды задолженностей:

кредиты и займы – в том числе долги по кредитке, микрозаймы;
задолженность по выданным распискам;
ущербы, которые банкрот причинил третьим лицам – вследствие совершенного ДТП, затопления соседей и в прочих ситуациях;
долги по коммунальным платежам;
налоговые сборы;
прочая задолженность.

Списание не подразумевает полное аннулирование долга. Хоть и частично, но погасить их придется.

В качестве погашения будут использованы деньги, вырученные от продажи имущества. Если денег не хватает, но частично долг погашен, суд признает расчет с задолженностью и аннулирует ее в том виде, какой получился.

Несписываемая задолженность

Существует список несписываемой задолженности ни при каких обстоятельствах.

Здесь выделяют:

алименты детям и родителям;
нанесенный вред здоровью человека;
если банкротом признается индивидуальный предприниматель, не списывается долг перед сотрудниками по выплатам заработной платы.

В данном случае привлечение дополнительных обстоятельств (смертельное заболевание, рождение ребенка и прочие) у претендента не станут основанием для списания задолженности.

Какие документы нужны?

В вопросе, как оформить банкротство физического лица по кредитам и прочим видам задолженностей, важно уделить внимание необходимому пакету документов.

Заявление

Заявление в суд на рассмотрение дела должно быть составлено по всем правилам и уточнением всех деталей. Поэтому лучше воспользоваться образцом.

Его можно скачать здесь:

Перечень приложений и справок

На основании статьи 213.4 ФЗ №127 в суд необходимо представить следующие документы:

документы о неплатежеспособности заявителя (выписку с биржи труда) и о наличии задолженности перед кредиторами (кредитные договора);
если физическое лицо, индивидуальный предприниматель, необходимо подготовить выписку из ЕГРИП – ее действие 5 дней;
список всех кредиторов с данными и суммами долга – приложение №1 от приказа Минэкономразвития №530 от августа 2015 года;
документ с указанием всего имущества у заявителя – приложение №2 от вышеуказанного приказа;
документы на имеющееся имущество – копии свидетельств о праве собственности;
копии документов, подтверждающих факт, что за последние 3 года до банкротства заявитель совершал сделки с недвижимостью и ценными бумагами на сумму выше 300 тыс. рублей;
если претендент является акционером юрлица, необходимо подготовить выписку из реестра;
декларацию за 3 года о полученных доходах и выплаченных налогах;
банковская выписка об имеющихся вкладах и счетах в банках с совершенными переводами за последние 3 года;
СНИЛС (копию) и выписку из налоговой о состоянии счета;
свидетельство ИНН – копию;
если претендент находится в браке или в разводе, представляются копии всех свидетельств;
если у супругов имеется брачный договор, его также следует сдать в суд для рассмотрения дела;
если за последние 3 года у претендента проходил раздел имущества, ему следует подготовить судебное решение;
при наличии несовершеннолетних детей готовится свидетельство о рождении ребенка – копия.

Дополнительно необходимо сделать копии на документы и выписки, указывающие на состояние должника.

Сколько это стоит?

Банкротство по стоимости определяется двумя суммами – это госпошлина и оплата услуг управляющего.

Госпошлина на 2020 год составляет всего 300 рублей на основании статьи 333 НК РФ. Стоимость услуг управляющего – 10 тыс. рублей и 2% от суммы задолженности претендента.

Процедура закончена. Что дальше?

После окончания процедуры для действующего банкрота наступают последствия, представляющиеся следующими обстоятельствами:

в течение последующих 5 лет при оформлении кредита или займа в анкете необходимо указывать имеющийся факт;
банкротом себя не признать в течение указанных 5-ти лет.
в ближайшие 3 года после банкротства лицо не может регистрировать себя в качестве юридического, отчего не сможет осуществлять определенные виды деятельности.

Это основные негативные последствия, которые выделяют после банкротства физического лица.

Какие мошеннические схемы бывают?

Банкротство может быть фиктивным и преднамеренным. Фиктивное – это когда физическое лицо заблаговременно определяет себя банкротом, утверждая о своей неплатежеспособности, что оказывается неверным.

В результате кредиторов вводят в заблуждение, чем оттягивают время погашения долгов.

Преднамеренное банкротство – намеренное создание ситуации с целью снизить свою платежеспособность. К примеру, физическое лицо может уволиться по собственному желанию и сразу встать на биржу труда – этот факт выявляется и относится к намеренным действиям.

В обоих случаях признаки одинаковы, поэтому на них суд обращает особенное внимание.

Признаки преднамеренного банкротства

К основному признаку преднамеренного банкротства относят факт обмана о своей несостоятельности. К примеру, в ходе разбирательств могут выявить имущество, принадлежащее претенденту и подлежащее реализации для оплаты кредитов и прочих видов задолженностей.

К числу самых вероятных признаков относят подсчет коэффициента обеспеченности обязательств претендента на банкротство.

Представленный коэффициент рассчитывается следующим образом:

Стоимость имущества, подлежащая реализации/сумму кредитов – доходы с будущих периодов.

Если полученное значение равно или больше 1, значит, процедуру относят к фиктивной или преднамеренной. Заявку аннулируют, а на заявителя возбуждают уголовное дело.

Что грозит?

Если процедура фиктивная, наказание претендента происходит по , что предусматривает:

денежное наказание с выплатой штрафа в размере от 100 до 300 тыс. рублей;
общественные работы сроком до 5 лет;
обязательная выплата компенсации и лишение свободы сроком до 6 лет.

Преднамеренное заявление рассматривается с привлечением статьи 196 УК РФ, что также влечет последствия:

штраф в размере от 200 до 500 тыс. рублей;
взыскание полученного заработка и любого вида дохода в течение 1-3 лет;
обязательные общественные работы до 5 лет;
денежные выплаты и штрафы с лишением свободы до 6 лет.

Если коэффициент окажется больше 1, подавать на рассмотрение дела о банкротстве не рекомендуется.

Часто задаваемые вопросы

Получится ли набрать кредитов и объявить себя неплатежеспособным?

Нет, поскольку во время разбирательств будет описано имущество гражданина. Его реализуют на аукционе и переводят денежные средства кредиторам. При наличии заработка претендента обязуют выплачивать определенный процент ежемесячно.

Заберут ли единственное жилье, если оно в ипотеке?

Жилье в ипотеке может забрать только кредитор, который и выдал займ для приобретения жилья. Недвижимость, находящаяся в залоге, изымается по судебному решению в случае возникновения задолженности перед банком и реализуется для погашения задолженности.

Как быть, если для приобретения жилья использовался материнский капитал?

Процедура проводится стандартным способом – жилье также изымают при наличии задолженности перед кредитором и реализуют.

Можно ли открыть ИП или взять ипотеку после завершения процедуры?

В течение последующих 3-х лет банкрот не может открывать ИП. А в течение 5-ти лет должен уведомлять потенциальных кредиторов о произошедшей ситуации.

Разрешен ли выезд за границу, если процесс не завершен?

Пока физическое лицо проходит процедуру банкротства, им запрещено пересекать границу России.

Что будет, если платишь алименты?

Алименты не относятся к списываемой задолженности, поэтому их банкроту придется платить далее.

Можно ли запустить после смерти должника?

Можно и после смерти, если кредиторы требуют возврата задолженности от наследников, а умерший не оставил завещания.

Как сохранить автомобиль?

Автомобиль зачастую изымается в первую очередь. Его можно сохранить, если доказать осуществление рабочей деятельности – работа в такси с подтверждением регистрации в организации и получением дохода. Автомобиль не будет изъят в этом случае, но только при условии, что его стоимость не превышает 750 тыс. рублей.

Можно ли признать несостоятельным пенсионера?

Можно, но в данном случае с большой вероятностью будет назначена реструктуризация долга с вычетом суммы из пенсии для покрытия задолженности.

Если решение получено, но налог требуют?

Действующее в РФ законодательство, регулирующее вопросы, связанные с несостоятельностью физического лица, позволяет человеку справиться с грузом его безнадежных долгов.

Документы для банкротства

Список документов, необходимых для инициирования процесса банкротства, индивидуален для каждого конкретного случая. Существуют общие рекомендации по сбору документов. В их пакет должны входить бумаги, подтверждающие суммы долговых обязательств, предоставляющие полные сведения о кредиторах.

Суду должны быть представлены документы, подтверждающие факт невозможности погашения человеком своих финансовых обязательств. Обязательной является справка об отсутствии статуса ИП . Срок действия этого документа всего 5 дней. При наличии у человека, инициирующего процедуру банкротства, своих должников, суду могут быть представлены документы, подтверждающие этот факт.

Входит в пакет документов и опись имущества должника с бумагами, подтверждающими право собственности на него. Необходимо предоставлять суду и документы о составе семьи, наличии несовершеннолетних детей, прошедших в течение трех последних лет сделках, участии в составе юридических лиц, наличии акций, счетов и депозитов.

Полезное видео

В данном видео подробно рассмотрена процедура банкротства физического лица:

Заключение

Физическое лицо может быть признано несостоятельным только по решению Арбитражного суда.
Процедура банкротства проводится финансовым управляющим и не превышает по срокам 36 месяцев.
До окончания проведения процедуры банкротства физическое лицо не может покидать пределы страны. На время её проведения устанавливается мораторий на начисление пеней, неустоек и штрафов .
Достоинством процедуры признания человека несостоятельным является возможность .

Изменения в Законе о банкротстве, позволяющие признавать за физлицами финансовую несостоятельность, были введены в действие с 1 октября 2015 года. Несмотря на давность изменений, до сих пор не все граждане представляют, что такое банкротство физических лиц, чем оно выгодно, и как проходит данная процедура в 2020 году.

Источник - timenews24.ru

Постараемся максимально подробно узнать все о банкротстве физических лиц: начиная от его признаков, и заканчивая последствиями этой процедуры.

Простыми словами о сложном процессе

Банкротство физлица - это судебный процесс, результатом которого является признание человека некредитоспособным. Присвоив гражданину статус банкрота, суд освобождает его от долговых обязательств, но при этом накладывает некоторые ограничения - о них рассказано ниже в главе .

Стоит отметить, что банкротство не позволяет гражданам избавиться от всех видов долгов. Но с помощью этой процедуры можно весьма эффективно решить проблему «неподъемных» кредитов.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Таким образом, ответ на вопрос, что такое банкротство физического лица, прост - это возможность навсегда избавиться от проблемных задолженностей.

А при своевременном запуске процедуры признания финансовой несостоятельности у гражданина еще и есть шанс остаться в статусе добропорядочного заемщика, не испортив кредитную историю.

Кому доступна услуга банкротства

Объявить о своей некредитоспособности вправе физические лица, проживающие на территории Российской Федерации. Но если граждане РФ могут банкротиться без лишних сложностей, то в отношении иностранцев не все так однозначно.

Человек должен иметь вид на жительство, по туристической визе банкротиться нельзя. Поскольку процедура признания некредитоспособности иностранца довольно специфична, обратитесь за консультацией к нашим специалистам (бесплатно) .

Лучше постараемся узнать все о банкротстве физических лиц, являющихся гражданами РФ.

Итак, чтобы стать банкротом, человек также должен удовлетворять ряду условий:

Не иметь непогашенной судимости за совершенные в области экономической безопасности преступления.

Не привлекаться к уголовной либо административной ответственности за попытки сделать процедуру банкротства преднамеренной или же фиктивной .

Не совершать административных правонарушений, приводящих к порче или уничтожению чужого имущества.

Банкротство также невозможно, если человек ранее уже объявлялся банкротом, и 5 лет со дня вынесения судебного решения не прошло.

Либо если менее 5 лет назад должник закончил процедуру судебной реструктуризации.

Как узнать ваши шансы на признание финансово несостоятельным? 2ЛЕКС предлагает услуги адвокатов, знающих все о банкротстве физических лиц. Специалисты проведут анализ вашего финансового состояния и выработают оптимальную стратегию взаимодействия с кредиторами.

В каких случаях человек становится банкротом

Условий, позволяющих гражданину начать процесс собственного банкротства, не так уж и много.

Основное условие одно - это невозможность полноценно исполнять взятые на себя долговые обязательства перед кредиторами.

Причем для объявления банкротства вовсе не обязательно ждать наступления момента, когда будет нечем выплачивать кредиты.

Если есть очевидные предпосылки для ухудшения материального положения в будущем (юридически это называется прогнозированием банкротства), то лучше не обострять отношений с кредиторами, а начать процесс заблаговременно и официально признать себя банкротом.

Как оформить банкротство физического лица самому?

Сразу стоит отметить, что, опираясь на , процесс банкротства индивидуального предпринимателя и физлица объединен в одну процедуру. Из этого следует, что объявляя себя банкротом, человек одновременно банкротится и как ИП.

Для запуска процедуры нужно составить и подать исковое заявление . Оно подается в Арбитражный суд, действующий по месту постоянной регистрации (прописки) должника. Возможна подача и по месту постоянного пребывания, месту последней регистрации гражданина, если человек нигде не прописан, или если проживает постоянно в другом регионе, где и набраны кредиты. Суды Москвы и Московской области спокойно принимают заявления по месту временной регистрации (пребывания).

Подать документы можно несколькими способами: лично, через представителя, по почте, посредством интернет (на сайте Арбитражного суда).

Как составить иск (заявление) на банкротство

Утвержденной законодательством формы или бланка заявления о банкротстве нет.

Заявление пишется в свободной форме, но должно учитывать АПК и Закон о банкротстве. Скачайте образец Заявления о банкротстве физического лица для самостоятельной подготовки.

Есть ряд рекомендаций и требований по заполнению, в том числе следует руководствоваться статьей 37 ФЗ №127 .

Итак, в заявлении/иске должна быть отражена следующая информация:

Наименование и адрес судебного органа, в который подается заявление.

Реквизиты заявителя. К ним относятся ФИО, контактные данные, сведения о местонахождении (местожительстве), данные паспорта.

Если заявление подается представителем должника, то указываются реквизиты представителя.

Указываются кредиторы гражданина (их наименование и адрес). Если в качестве заимодавцев выступают физические лица, то указать их ФИО, паспортные данные и адрес.

Вся перечисленная выше информация отображается в шапке заявления. Ниже идет непосредственно сам текст заявления, содержащий следующие данные:

Неисполненные обязательства должника, с указанием сумм, а также с отображением итоговой совокупной суммы задолженностей.

Причину, побудившую гражданина обратиться в суд за признанием факта банкротства.

Идущие судебные процессы в отношении должника и исполнительные производства.

Перечень счетов гражданина, открытых в финансовых организациях.

Список имущества физлица.

Указание СРО арбитражных управляющих.

Список прилагаемых к заявлению документов.

В конце иска ставится дата его составления и подпись заявителя.

Не получается составить исковое заявление самостоятельно? Юристы компании 2ЛЕКС не только сделают это за должника, но и представят его интересы в суде.

Какие документы приложить к иску

Для старта процедуры банкротства подачи только заявления мало - ведь указанные в нем факты должны иметь письменное подтверждение.

Будьте готовы, что список документов, которые требуются для ведения дела, весьма обширен, и их сбор займет не один день.

Итак, вместе с заявлением в суд необходимо предоставить:

Копию удостоверения личности заявителя (и его представителя).

Копию СНИЛС и ИНН.

Копии документов, подтверждающих долговые обязательства гражданина. К ним относятся кредитные договоры, долговые расписки, акты выполненных работ, акты сверки и т. д.

Документ, на основании которого возможно установить текущее материальное положение гражданина. Это может быть справка о заработной плате или начислении пенсии, документ из ЦЗН о присвоении физлицу статуса безработного и т. п.

Правоустанавливающие документы на имущество.

Выписки с банковских счетов гражданина, а также открытых на его имя пластиковых карт, депозитов, электронных денежных средств.

Документы, закрепляющие за лицом право владением долями в уставных капиталах компаний, акциями, иными ценными бумагами.

Документы, закрепляющие право должника на интеллектуальную собственность.

Справка из налоговой службы о наличии или отсутствии у гражданина статуса ИП. Срок действия ограничен 5 рабочими днями, поэтому заказывать ее следует в последнюю очередь.

Копия свидетельства о заключении брака. Документ о расторжении брака прилагается, если с момента регистрации акта прошло менее 5 лет. Если между супругами заключался брачный договор, то в суд необходимо предоставить его копию.

Если в ходе бракоразводного процесса проводился раздел имущества, то необходимо приложить копию судебного акта.

Копию свидетельства о рождении детей. Если заключалось - соглашение об алиментах или решение суда.

Процедура банкротства гражданина начнется только после предоставления в суд всех требуемых документов, включая заявление. Если пакет документов окажется неполным, то начало банкротства отложат на 30 дней, в течение которых заявитель приобщит недостающие экземпляры бумаг.

Порядок рассмотрения заявления

Согласно действующему законодательству, суд обязан рассмотреть заявление должника не позднее чем в семимесячный срок. Но на практике решение о начале процедуры банкротства выносится спустя 1–2 месяца после подачи истцом заявления.

Выглядит это следующим образом:

Суд проверяет предоставленные заявителем документы.

Если все соответствует требованиям закона, то назначается арбитражный управляющий из указанной заявителем СРО.

Суд утверждает одну из процедур банкротства.

По окончании процедуры суд выносит решение, соответственно которому человек признается (или не признается) банкротом.

Стоит помнить, что только после признания физлица банкротом долги, не закрытые во время процедуры, будут официально погашены. Это легальный путь списать кредиты, если их невозможно выплатить.

Возможен и третий вариант: мировое соглашение. Тогда стороны самостоятельно разрабатывают порядок погашения задолженностей, закрепляемый соглашением. После его заключения гражданин не объявляется банкротом.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

После того, как немного разобрались, что такое банкротство физических лиц в плане судебного процесса, нелишним будет уделить внимание процедурам, назначаемым при объявлении гражданина финансово несостоятельным.

Реструктуризация долга

В частности, у должника не заберут на торги:

Последствия банкротства и ограничения

Когда разобрались, что такое банкротство физического лица, и как оно проходит, не мешало бы поговорить и о последствиях этой процедуры. Подавая заявление в суд, гражданин должен сразу быть готов, что в его отношении начнут действовать некоторые ограничения:

Но, по сравнению с итогом этой процедуры - обретением финансовой независимости, указанные выше ограничения можно и стерпеть. Тем более, они носят лишь временный характер.

Приблизительные затраты на банкротство

Объявление собственной финансовой несостоятельности - процедура довольно затратная.

По самым скромным подсчетам, стоимость банкротства обойдется должнику минимум в 40–60 тысяч рублей. И это не считая стоимости реализованного в ходе банкротства имущества, либо совершенных по программе реструктуризации долгов платежей.

К основным затратам следует отнести:

госпошлину - 300 рублей;

вознаграждение финуправляющего - 25 тысяч рублей;

публикация сведений в Коммерсанте - 10 тысяч рублей;

публикация данных в ЕФРСБ - 5 тысяч рублей;

почтовые расходы - в среднем 3 тысячи.

Кроме этого, не исключены дополнительные затраты: на привлечение специалистов (финуправляющий имеет на это право), получение копий кредитных документов из банков, затраты на услуги юриста.

Поэтому экономически целесообразно объявлять себя банкротом, если общая величина долгов более 200 тысяч рублей.

Но где найти средства для запуска банкротства, если нечем платить кредиты? Правовые решения предлагают гражданам услугу банкротства физлиц в рассрочку.

Юристы компании знают все о банкротстве физических лиц и готовы оказать поддержку на любом этапе. Участие специалиста позволяет гражданам признать банкротство, даже не присутствуя на заседаниях, что значит сберечь время и нервы.

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Квартиры, машины, холодильники, телефоны - люди погрязли в кредитах. Более 15 миллионов россиян имеют по два и более займа. Согласно данным Объединённого кредитного бюро, в первом квартале 2015 года зафиксирован рекордный рост уровня просроченной задолженности - 17,62%. Это просрочки по кредитам наличными, кредитным картам, автокредитам и ипотеке. Сумма просроченных выплат по ней составляет почти 35 миллиардов рублей.

Стремление жить лучше порой оборачивается крахом: доходы не покрывают кредитных обязательств, начисляются штрафы, копятся пени - долги растут как снежный ком. И хотя на фоне кризиса кредитная лихорадка пошла на спад (люди перестают брать новые займы, стараясь как можно скорее погасить имеющиеся долги), число потерявших контроль над своими финансами уже слишком велико.

Поэтому было решено пойти по пути Германии, Франции, Финляндии и других стран, где банкротство физических лиц практикуется не один год. После долгих дебатов в законе «О несостоятельности (банкротстве)» появилась новая глава - «Глава X. Банкротство гражданина».

Сегодня под действие закона о банкротстве попадают порядка 580 тысяч россиян, это около 1,5% от общего числа заёмщиков с открытыми счетами. Также ещё около 6,5 миллиона российских заёмщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения.
Объединённое кредитное бюро

Законодательные изменения, вступившие в силу 1 октября 2015 года, касаются огромного количества людей. Мы решили выяснить, как объявить себя банкротом и чем это чревато.

Условия наступления банкротства

Гражданин может быть признан несостоятельным и обязан инициировать процедуру банкротства, если сумма его задолженностей по кредитам, налогам, жилищно-коммунальным услугам и другим обязательствам превышает 500 000 рублей, а выплаты просрочены более чем на три месяца.

Если долгов меньше полумиллиона, гражданин вправе подать на банкротство. Но придётся доказывать неплатёжеспособность - это когда после внесения ежемесячных платежей на руках остаётся меньше прожиточного минимума.

Помимо должника, возможность инициировать процедуру банкротства есть у кредиторов. По прогнозам экспертов, кредитные учреждения будут прибегать к ней, если заподозрят, что человек может, но не хочет платить.

Обратиться с заявлением о признании лица банкротом можно даже в отношении умершего гражданина. Это важно, если в наследство от родственника достались одни долги.

Процедура банкротства

Общий алгоритм таков.

Гражданин обращается в арбитражный суд по месту жительства с просьбой признать его несостоятельным. Заявление должно быть подкреплено внушительным пакетом документов: список кредиторов, суммы долгов и информация о просрочках, перечень имеющегося имущества, состояние банковских счетов, наличие ценных бумаг и предметов роскоши и другие данные, характеризующие финансовое состояние.
Суд проверяет обоснованность желания гражданина стать банкротом. Обязательно выяснят, не совершал ли заявитель в последнее время крупных сделок, не дарил ли двоюродному племяннику по маминой линии машины и дачи, не переписывал ли на кого-либо свои счета. За попытки утаить имущество и обмануть суд на любой стадии процесса предусмотрена ответственность, вплоть до уголовной.
Если дело примут к производству, суд наложит арест на имущество должника и назначит ему финансового управляющего. К последнему предъявляются те же требования, что и к управляющим по делам о банкротстве юрлиц. Он будет контролировать финансовое состояние заявителя, общаться с кредиторами, составлять план реструктуризации и, если банкротство неизбежно, проводить оценку и реализацию имущества.

Итак, в деле о несостоятельности физического лица может быть два исхода: реструктуризация (платить есть чем, но нужно пересмотреть условия) или банкротство (денег нет и не предвидится). Рассмотрим их более подробно.

Реструктуризация долгов

Одна из главных задач финансового управляющего - проанализировать долги гражданина и согласовать с кредиторами новый, реальный, план погашения задолженности.

Цель реструктуризации - восстановление платёжеспособности. Реструктуризация может включать в себя уменьшение сумм ежемесячных платежей, увеличение срока кредитования, кредитные каникулы и иные меры, которые позволят гражданину рассчитаться с долгами.

Но главное - после утверждения плана реструктуризации судом прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение финансовых обязательств.

На реализацию плана отводится три года. Всё это время права должника будут ограничены.

Нельзя вносить своё имущество в уставной капитал юридических лиц, а также приобретать доли в них.
Нельзя совершать безвозмездные сделки, а возмездные и мало-мальски крупные придётся согласовывать с финансовым управляющим.

Тем не менее, по мнению экспертов, реструктуризация выгодна и должникам, и кредиторам. Первые смогут ослабить долговое бремя, сохранив имущество, а вторые - получить хотя бы часть причитающегося.

Однако рассчитывать на реструктуризацию могут не все. Так, если у гражданина есть непогашенная судимость за умышленное преступление в сфере экономики или он привлекался к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо был замечен в фиктивном банкротстве, суд откажет в пересмотре долгов.

Нельзя претендовать на реструктуризацию, если человек уже прибегал к ней и с этого момента не прошло восемь лет или если он был признан банкротом менее пяти лет назад.

В случаях, когда реструктуризация невозможна, а также если она не увенчалась успехом, гражданин может быть признан банкротом.

Вы - банкрот!

Гражданин может быть признан банкротом только по решению суда.

После вынесения соответствующего решения имущество гражданина в течение полугода распродаётся на торгах в пользу кредиторов, а оставшаяся задолженность аннулируется.

Продаже подлежат даже доли в общем имуществе банкрота. Кредиторы, к примеру, вправе потребовать выделить и реализовать долю мужа или жены из квартиры, нажитой супругами в законном браке.

Не могут пустить с молотка:

единственное жильё, в том числе ипотечное (при условии, что есть несовершеннолетние дети);
вещи обычного домашнего обихода (объекты искусства, драгоценности и другие предметы роскоши стоимостью более ста тысяч рублей - реализуются);
вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и так далее);
имущество, необходимое для профессиональной деятельности (например, машина, на которой работаешь);
другое имущество, на которое по гражданскому и семейному законодательству не может быть обращено взыскание.

До завершения процедуры реализации имущества на гражданина могут быть наложены дополнительные ограничения. Например, суд может запретить покидать страну.

Важный момент. Не стоит думать, что, став банкротом, человек избавляется абсолютно от всех финансовых обязательств. Долги по алиментам, по взысканиям за моральный вред или вред, причинённый жизни и здоровью, платить всё равно придётся.

Последствия объявления себя банкротом

Статус банкрота сохраняется за гражданином в течение пяти лет.

На протяжении этого времени человек будет ограничен в некоторых правах. Например, банкроту запрещено занимать должности в органах управления компаний и руководить ими.

Но главное - решив вновь взять ссуду, гражданин будет обязан сообщить о том, что он банкрот. Впрочем, по мнению специалистов, единожды примерившему на себя этот ярлык вообще вряд ли стоит рассчитывать на кредитование. «Банкрот» - чёрная метка в кредитной истории, способная поставить на ней крест.

Кроме того, сложности могут возникнуть и при устройстве на работу. Если HR-служба докопается, что соискатель - банкрот, то шансы на трудоустройство резко сократятся. Может ли быть ответственным работником человек, запутавшийся в долгах настолько, что пришлось прибегнуть к процедуре банкротства?

Проблемы правоприменительной практики

В первый же день действия закона о банкротстве физических лиц арбитражные суды по всей стране приняли более ста исков о несостоятельности граждан. Лиха беда начало. По оценке Центробанка, прибегнуть к процедуре банкротства могут примерно 400–500 тысяч россиян.

Несмотря на то, что суды активно готовились к вступлению в силу изменений в закон о банкротстве, проблемы неизбежны и вскоре начнут всплывать. Во-первых, арбитражные суды, в отличие от судов общей юрисдикции, располагаются только в региональных центрах. Это ставит под вопрос доступность правосудия для жителей отдалённых районов Сибири и Дальнего Востока.

Во-вторых, по мнению юристов, обычному гражданину будет сложно даже составить заявление в арбитраж, не говоря о том, чтобы подготовить в установленной форме необходимый пакет документов.

Третье и, пожалуй, главное - услуги финансового управляющего по закону оплачивать обязан должник.

Фиксированная стоимость услуг финансового управляющего - 10 000 рублей. Плюс 2% от выплаченного долга по реструктуризационному плану либо 2% от реализованного имущества.

Проблема в том, что найти финансового управляющего, согласного работать за 10 тысяч рублей, будет крайне трудно. В интернете множество предложений от профессионалов, готовых помочь гражданам сбросить кредитные кандалы. Вот только ценники их превышают фиксированную ставку в разы.

Финансовая пропасть - самая глубокая из всех пропастей, в неё можно падать всю жизнь.
Илья Ильф, Евгений Петров

Закон о банкротстве физических лиц вызвал немало споров в парламентских кругах. Только за последний год его изменяли 11 раз, и, возможно, правки ещё будут. После вступления закона в силу дебаты перешли на экспертный уровень - экономисты и юристы ищут плюсы и минусы процедуры.

Предлагаем высказаться и вам. Что вы думаете о банкротстве граждан?

Идея объявить себя неплатежеспособным должником перед банком очень многим кажется привлекательной. Избавляясь от долгов и начиная жизнь «с чистого листа», взамен гражданин получает своего рода «поражение в правах» на пятилетний срок. И все-таки, в некоторых ситуациях - это единственный разумный выход.

С 1 октября 2015 года у граждан-должников появилась возможность объявить себя банкротом перед банком. Поэтому расскажем о том, что предусматривает процедура, куда нужно обращаться и какие для этого потребуются документы. По официальной статистике за 1 квартал 2016 года было подано 2780 заявлений о банкротстве физических лиц. Более 52% из них были удовлетворены. Ниже приведем два примера из практики.

Кого могут признать несостоятельным

Правила банкротства граждан по обязательствам, не связанным с предпринимательством, регулируются новой главой Х Закона о банкротстве (здесь и далее - № 127-ФЗ от 26.10.2002). Важно понимать, что при этом человек может иметь статус ИП, но речь идет о потребительских, ипотечных, кредитах . Должник может инициировать процесс как добровольно, так и в обязательном порядке.

Имеет право подать заявление (п.2, ст.213.4) - когда у него есть основания полагать, что он не сможет выплатить обязательные платежи в установленный срок. При этом нужно документально подтвердить признак своей неплатежеспособности (п.3 ст.213.6), доказать, что имущества недостаточно для оплаты обязательств. Размер неисполненных обязательств значения не имеет.
Обязан по закону обратиться в суд (п.1, ст.213.4) - при наличии одновременно 2-х условий:
- сумма долга и (или) обязательных к уплате платежей (включая просроченные и будущие) не меньше 500 тыс. рублей, даже если часть из них связана с предпринимательской деятельностью («чистая» без штрафов, пеней); неоплата составляет не меньше 3 месяцев;
- выплата долга одному или нескольким кредиторам сделает невозможным выполнение обязательств перед другими.

Законом установлен срок обращения: не позднее 30 дней со дня, когда должник узнал или был уведомлен об этих обстоятельствах.

Порядок объявления банкротства по кредиту

Порядок действий следующий:

1. Составляется заявление в свободной форме, прилагается список документов, подтверждающих обстоятельства.

В нем указывается сумма долга, размер требований, имеющаяся собственность, обосновывается невозможность рассчитаться, предлагается организация, которая может представить кандидатуру финансового управляющего. Копии направляются всем кредиторам. Перечень требуемых документов определен ст. 213.4 Закона:

о наличии и размере задолженности, причине возникновения, с приложением полного списка кредиторов (и своих должников) по установленной форме (рис.1);
выписка из ЕГРИП о статусе предпринимателя, его отсутствии (полученная не ранее 5 дней до дня обращения);
документы об имуществе, результатах интеллектуальной собственности, с подробной описью, указанием места нахождения, сведениями о залоге;
информация о сделках стоимостью свыше 300 000 рублей, а также с недвижимостью, акциями, транспортом; справки о доходах за последние 3 года, остатках на банковских счетах;
личные документы: ИНН, страховое пенсионное свидетельство, о браке, расторжении, разделе собственности, о наличии детей.

2. Оплачивается госпошлина, публикация сведений в Государственном реестре банкротств; подается заявление в суд.

Размер пошлины составляет 6 000 рублей. На депозит суда перечисляется 10 000 рублей - оплата услуг финансового управляющего. Отсутствие денег до первого заседания - основание для отказа. Граждане, имеющие статус ИП, обязаны за 15 дней до подачи заявления, опубликовать через Федеральный реестр (рис.2) уведомление о своем намерении. В отношении остальных физических лиц публикуются только следующие сведения:

о признании заявления обоснованным и реструктуризации долга;
о признании лица банкротом и начале реализации его имущества.

3. Выносится судебное определение о признании заявления обоснованным, либо соответствующий отказ.

Срок рассмотрения документов: не меньше 15 дней и не больше 3-х месяцев. Для признания неплатежеспособности достаточно, чтобы имело место хотя бы одно из условий:

более 10% задолженности - просроченные свыше 1 месяца платежи;
должник по факту перестал уплачивать текущие обязательства;
сумма долгов превышает стоимость собственного имущества.

Однако закон не обязывает суд принять положительное решение, даже если они налицо. Во внимание могут быть приняты другие обстоятельства (смотрите пример ниже).

4. Реструктуризация и банкротство

Если заявление принимается, то вводится процедура реструктуризации долгов на срок не больше 3-х лет. Выбирается финансовый управляющий, которому сам должник или собрание кредиторов предоставляют план будущих расчетов. Если он не представлен в срок, или не одобрен кредиторами, или не принят судом - гражданин объявляется банкротом. Такое решение может быть принято сразу, если должник несостоятелен. После продажи всего, кроме единственной квартиры (если она не ипотечная), личных вещей, долги считаются погашенными. На реализацию отводится 6 месяцев. Если был временный запрет на выезд за границу - он отменяется.

Суд выносит решение самостоятельно, и не всегда принимает во внимание желание должника. Сравним два реальных дела.

Решение Хабаровского Арбитражного суда от 14 марта 2016 года.Гражданка Т. ссылается на неспособность оплатить задолженность по кредиту в размере 1 501 269 рублей, взятому в «Азиатско-Тихоокеанском банке». Кроме того, в отношении нее вынесено решение о взыскании 1 3364 643 рубля по искам банка «ВТБ-24». Доход представлен заработной платой, на иждивении ребенок. Результат: решение о банкротстве и реализации имущества, так как пришел к выводу о несоответствии должника условиям реструктуризации.
Определение Тюменского Арбитражного суда от 21 декабря 2015 года.Гражданин М. обратился с заявлением о признании его несостоятельным и просил ввести процедуру реализации имущества. Общая сумма задолженности банкам «ВТБ-24», «Альфа», «Сбербанк» и «Уралсиб» составила 2 337 633 рубля, неуплата свыше 3-х месяцев. Два кредитора имеют на руках решение о взыскании долга. Несмотря на просьбу заявителя, было вынесено решение о реструктуризации. Причина: в июле 2015 гражданин продал автомобиль за 950 000 рублей, следовательно, располагает денежными средствами. Рассмотрение плана назначено на 20 апреля.

Таким образом, в первом случае гражданка достаточно быстро избавилась от своих долгов, и если квартира не была заложена - практически не пострадала. Во втором - все будет сложнее. Вывод: неплатежеспособность должна быть очевидной.

Последствия банкротства физического лица

Со дня вынесения решения о банкротстве: накладывается мораторий на выплаты кредиторам; прекращается начисление штрафов, пени, процентов; отменяется исполнительное производство (снимается арест с имущества). Банки могут действовать только по утвержденному плану. В него по обращению заинтересованных лиц суд может вносить изменения, но продлить ее срок могут только по ходатайству должника, не больше, чем на 3 года. Должник не имеет права свершать сделки без разрешения финансового управляющего

При объявлении банкротства не стоит забывать о последствиях. После признания этого факта 5 лет нельзя обратиться с повторным заявлением, и нужно сообщать о нем банку при обращении за кредитом. Хотя даже после окончания «штрафного» срока, получить одобрение при такой кредитной истории будет сложно. Три года нельзя занимать руководящие должности в организациях. За преднамеренное или фиктивное банкротство предусмотрена административная и уголовная ответственность (ущерб в особо крупных размерах).

Резюме. Фактически, у должника есть выбор между двумя вариантами: первый - сохранить имущество, пожертвовав будущими доходами (реструктуризация), и второй - утратить его, но сохранить будущие доходы (реализация). Хотя учитывая последствия банкротства, в дальнейшем будет трудно рассчитывать на успешную коммерческую деятельность.