Новая схема взыскания долгов по кредитам. СМИ: банки упрощают процесс взыскания долгов

Банкир - человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду и заберёт его у вас во время сильного дождя. Под словом «зонтик» следует понимать конечно же кредиты, которые стали неотъемлемой частью современного мира. Мы уже не представляем себе жизни без них, используя их всегда, везде и повсеместно, зачастую забывая о том, что кредитные средства - это риск. Риск для того, кто берёт заём. Ведь ни один банк, дающий его, никогда не останется в проигрыше так, как в случае неоплаты, у кредитной организации есть радикальные способы вернуть проданные вам денежные средства в полном объёме. Делятся эти способы на две категории: законные и незаконные . Давайте рассмотрим их поподробнее. Возможно, эта информация поможет вам избежать фатальных ситуаций в будущем.

Начнём с законных способов

Уже на этапе подписания договора займа кредитор начинает активно страховать себя на случай форс-мажорных обстоятельств, в которые может попасть кредитуемое им лицо. Обычно, этот раздел документа включает в себя пункты, где прописан размер неустойки, подлежащей выплате со стороны клиента кредитуемой организации, в случае просрочки погашения своих финансовых обязательств перед ней.

Также, в кредитном договоре будет содержатся подробная информация о созаёмщиках (поручителях) и чётко прописаны их обязанности по долговым обязательствам кредитуемого лица. Дополнительным пунктом может идти перечень залогового имущества лиц, ответственных за своевременное выполнение условий кредитного договора. В случае неисполнения кредитных обязательств со стороны заёмщика (созаёмщика) по требованию банка на это имущество будет наложен арест в первую очередь. Чтобы это сделать, банку придётся обратится в судебные органы.

Судебная тяжба по кредиту потребует от кредитной организации времени и средств. Поэтому, банк будет использовать её в качестве «крайнего» средства. Сначала его сотрудники попытаются решить данный вопрос не прибегая к помощи правоохранительных органов. Первым шагом на пути законного взыскания долга станет обыкновенное почтовое письмо, в котором будет содержатся информация о не исполненных кредитных обязательствах клиента.

Если это послание не вызовет никакой ответной реакции со стороны клиента, то вторым шагом будет следующее письмо, в котором кредитная организация будет уже грозить судебными разбирательствами заёмщику, в случае отказа в самое ближайшее время погасить свой долг перед ней. Результатом такого процесса может стать наложение ареста на имущество должника, с целью его последующей реализации для погашения задолженности перед банком. Также, возможно наложение и других санкций в отношении неплательщика:

• принудительный вычет денежных средств из зарплаты;
• ограничение выезда за пределы РФ;
• чёрный список заёмщиков (невозможность брать новые кредиты).

При этом неявка должника на судебный процесс не имеет никакого значения. Вердикт по делу будет вынесен и без его присутствия.

На этом законные схемы, используя которые банк может взыскать задолженность на юридически закреплённых основаниях, исчерпываются.

Далее, начинаются незаконные способы «выбивания» долгов

Давайте теперь рассмотрим, что собой представляют они…

Начинается всё с психологического давления. Если вы попали в категорию должников, то первое, что сделает банк, идя таким путём, это бесконечные звонки на все известные им номера ваших телефонов, и номера телефонов людей как-либо связанных с вами, с настойчивыми требованиями расплатится по долгам. Если это не возымеет действия, то ваш долг будет передан в коллекторскую фирму . И вот тут у человека появятся большие проблемы.

«Служащие» таких агентств, как правило, имеют криминальный опыт. Начиная с этого момента должнику и его близким будет грозить реальная опасность, вплоть до нанесения увечий и физической расправы.

Что делать, если вы лишились возможности исполнять кредитные обязательства , пополнив многочисленную армию должников?

Тут главное не поддаваться панике. Лучше нанять квалифицированного юриста, который поможет вам решить ситуацию с минимальными потерями. Если вы не в состоянии позволить себе подобную услугу, тогда сами внимательно изучите кредитный договор. В подавляющем большинстве из них можно найти достаточное количество зацепок, которые помогут вам максимально затянуть судебный процесс во времени, что позволит вам более детально обдумать сложившуюся ситуацию и изучить все возможные пути выхода из неё.

Если вы попали в поле зрения коллекторских фирм, то при первых угрозах в ваш адрес не стесняйтесь обращаться в полицию. Это поможет избавить вас от агрессивных действий криминального характера в будущем. Удачи вам в вашей борьбе!

Видео

В договоры кредитных организаций добавили пункт о возможности взыскания долга по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке, сообщает «Коммерсантъ» . /сайт/

Взимание долга по упрощённой схеме стало возможным после вступления в силу в июле поправок в законодательство РФ. Норма распространяется на договоры, которые были заключены после вступления поправок в силу, и на старые договоры при наличии допсоглашения, которое подписали обе стороны.

Новая схема взыскания долгов осложняет жизнь заёмщикам и ставит под угрозу бизнес коллекторов. Однако она позволит увеличить скорость взыскания долгов и сократит расходы кредиторов на получение исполнительного документа (для исполнительной надписи сумма ниже по сравнению с исковым заявлением в суд). Уже при возникновении двухмесячной задолженности банк имеет право обратиться к нотариусу.

Исполнительная надпись нотариуса - это распоряжение о принудительном взыскании суммы долга в пользу кредитора или об истребовании имущества должника.

По данным издания, из 10 крупнейших банков России 7 банков уже стали использовать или собираются в ближайшее время применить схему взымания долга по упрощёнке. С этой целью в кредитный договор вписывается пункт о возможности взыскания долга по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса.

При наличии данного пункта в договоре банк может не обращаться в суд, а после получения исполнительной надписи привлечь к делу приставов.

Как оспорить долг?

Проблема нововведения заключается в том, что долги граждан будут взиматься автоматически. Подписывая договор, заёмщик соглашается со всеми условиями банка.

«У заёмщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически», - опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Заёмщик сможет оспорить свой долг через суд, если обратится с иском сразу после получения от банка уведомления о просрочке по платежам до получения банком исполнительной надписи нотариуса, заявил корреспонденту ИА REGNUM Сергей Королёв .

Коллекторов могут сократить

Упрощённый порядок сбора долгов может привести к сокращению коллекторов - профессиональных взыскателей долгов. Однако это зависит от того, «насколько широко банки будут применять новый механизм на практике», считает Дмитрий Жданухин .

Исполнительная надпись нотариуса позволяет взыскивать только «тело» долга и проценты по договору. При этом неучтёнными остаются пени и штрафы, пояснил изданию Александр Сагин .

Коллекторы пригодятся

С января 2017 года в России в силу вступает закон «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Согласно ему, заёмщик не имеет права напомнить должнику о возврате долга свыше 50 тысяч рублей. Для этого он должен обратиться к услугам коллектора, иначе ему грозит штраф до 500 тысяч рублей.

По данным пресс-службы Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, организация ежемесячно получает около 30 писем от частных лиц, которые не могут вернуть долг. Ранее коллекторы работали только с банковской задолженностью. Теперь им предстоит заняться «выбиванием» долгов и для физических лиц.

Поскольку коллекторские агентства работают с долгами от 50 тысяч рублей, то существует вариант, что оставшиеся без работы коллекторы займутся «выбиванием» более мелких долгов, считает Олег Родин .

Крупнейшие по объему кредитов физлицам банки недавно начали или собираются в ближайшее время пользоваться упрощенным порядком взыскания розничных долгов. Для этого достаточно вписать в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке, пишет «Коммерсант».

Такое право появилось у банков благодаря вступившим в силу в июле поправкам к «Основам законодательства о нотариате». Райффайзенбанк, Хоум Кредит Банк и «Русский Стандарт» стали включать соответствующий пункт в кредитные договоры с октября. , ВТБ 24, ВТБ и Росбанк планируют делать это с января, а сейчас «адаптируют процессы под новый механизм».

Исполнительная надпись нотариуса - это распоряжение о принудительном взыскании в пользу кредитора суммы задолженности или об истребовании имущества должника. Для того чтобы ее применить, упоминание о такой возможности кредитора должно быть записано в кредитных договорах или дополнительных соглашениях к ним. При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.

Банк может получить исполнительную надпись при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев. Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, или на старые договоры при наличии допсоглашения, подписанного обеими сторонами.

Главный плюс нового механизма для банков - увеличение скорости взыскания. Кроме того, сократятся расходы кредитора на получение исполнительного документа, в частности сумма госпошлины за получение исполнительной надписи в целом ниже, чем за обращение в суд.

Между тем по мнению правозащитников, новая норма - большая проблема для граждан. «У заемщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически», - опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Пострадать от применения банками нового упрощенного порядка сбора долгов могут не только должники, но и профессиональные взыскатели. Впрочем, все будет зависеть от того, насколько широко банки будут применять новый механизм на практике, говорят участники рынка. Как пояснил начальник юридического отдела Федеральной нотариальной палаты Александр Сагин, исполнительная надпись нотариуса позволяет взыскивать только тело долга и предусмотренные кредитным договором проценты, но не пени и штрафы. Кроме того, банкам еще предстоит определить, по каким суммам и видам кредитов наиболее эффективен именно этот способ взыскания.

Часть банков в России начали применять упрощенный порядок взыскания долгов с физических лиц. Такая возможность юридически им была предоставлена еще в июле текущего года, но на практике ей удалось воспользоваться только сейчас.

Новая схема взыскания долгов в РФ

Для проведения подобной процедуры банки вносят в кредитный договор пункт о том, что задолженность может быть взыскана во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса. По опросу «Коммерсанта», семь из десяти крупнейших по объему выданных кредитов банкам либо уже воспользовались, либо в ближайшее время собираются воспользоваться упрощенным порядком взыскания долгов. начинает работать при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев.

Заместитель директора Института финансово-экономических исследований Финансового университета Владимир Масленников в разговоре с «Экономикой сегодня» отмечает, что если банки действуют в рамках законодательства, то они не могут ущемлять права заемщиков.

«Их действия законны, а вопрос оценки правомочности действий будет определяться индивидуально по каждому случаю, говорить в целом и общем здесь не корректно. Упрощение взыскания в конечном счете приведет к снижению просроченной задолженности, с точки зрения банков это положительный результат. Если появляется альтернативный способ взыскания долгов, то естественно к коллекторам банки станут меньше обращаться. Чем больше способов взыскания - тем лучше», - считает эксперт.

Банки оставят коллекторов без работы

«Главный плюс для банков – увеличение скорости взыскания. Им нужно возвращать свои средства по возможности оперативно и без обращения в суд. Сейчас же должников сначала нужно довести до суд, а там история может длиться год и более. Но многое зависит от того, как сработает институт приставов при взыскании догов, насколько можно с должника что-то будет взыскать помимо имущества и так далее. Задача банков - получение операционной прибыли, извлечение доходов от размещения денежных средств», - комментирует нам доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий, Международного банковского института Александр Щелканов.

Семь из десяти крупнейших по объему выданных кредитов банкам собираются воспользоваться упрощенным порядком взыскания долгов

Как отмечает эксперт, сократятся и расходы кредиторов на получение исполнительно документа, так как в этом случае суммы госпошлин ниже, чем при обращении в суд. «В арбитражной и судебной практике дела нередко затягивается, а процесс судопроизводства остается дорогостоящим. Здесь мы идем по пути цивилизованного рынка и банковского сектора.

С одной стороны, очень важно проследить, чтобы нововведения не ущемили прав физических лиц, но с другой стороны при подписании кредитного договора заемщики должны четко понимать правила игры, на каких условиях они берут деньги. Большинство банков сегодня стараются сейчас решать во внесудебном порядке ситуации с задолженностями.

Для коллекторов новая схема взыскания долгов может означать сокращение рынка. В финансовом секторе сейчас всерьез взялись за коллекторскую деятельность и микрофинансовые организации. Если те же коллекторы не умеют вести дела в правовом поле, то правила рынка необходимо менять. Как это делается в Европе? Там коллекторский бизнес представляет собой юридическую практику, когда первоклассные юристы через суд взыскивают задолженность с заемщика.

У нас коллекторский бизнес напоминает о 90-х годах, когда пишут угрозы на подъездах, поджигают что-то, пытаются психологически воздействовать. Более того, как считают экономисты, такие приемы совсем неэффективны – заемщик уходит в «глухую оборону». Банки становятся открытыми к диалогу и стараются своими силами взыскать долг, потому что коллекторские услуги к тому же не самые дешевые», - резюмирует Щелканов.

Не так давно россияне узнали, что банковские организации начали применять новую схему взыскания задолженностей. Из-за нововведений, которые должны были вступить в силу с наступлением 2017 года, в обществе поднялась паника.

Расскажем, как проходит досудебный порядок взыскания долгов, кому бояться и что ожидать в ближайшем будущем.

Как выглядит новая упрощенная схема?

Банковские организации стали применять новую схему по взысканию задолженностей со своих клиентов.

Для этого теперь представителям банков не требуется обращаться в судебную инстанцию и «выбивать» долги по решению органов, а лишь прийти с документами к нотариусу и получить его подпись.

Известно , что изменять кредитные договора, заключенные ранее с физическими лицами, представители банков не будут, да и не могут, ведь юридических прав на это нет.

Чтобы упростить схему работы, достаточно теперь представителю банка взять распоряжение с исполнительной надписью у юриста .

Документ подтвердит, что он может без решения суда обратиться в службу судебных приставов, которые и займутся возвращением денежных средств в организацию.

Кого коснется новый порядок взыскания долгов?

Конечно же, не все физические лица будут вовлечены в этот процесс, а только те, кто имеет:

1. Задолженность перед банковской организацией сроком минимум в 2 месяца.
2. Договор нового типа, в котором прописана строка о досудебном порядке взыскания долгов. Заметьте, что в старых договорах не было такого пункта. Строка в новых документах могла добавиться еще летом 2016 года, когда был принят законопроект.

Согласно нововведениям, представитель банка должен подготовить документы , подтверждающие, что клиент является должником, и не исполняет своих обязательств уже в течение 2 месяцев.

Кроме того, специалист должен уведомить заранее клиента, примерно за 2 недели , что он будет вынужден обратиться к нотариусу.

Также будут учитывать, имеется ли дополнительное соглашение у клиента с банком.

Имеется и другой вариант развития событий. По словам Алексея Барихина, юриста Ассоциации общественных организаций «Гражданский контроль», гражданин имеет полное право обратиться в судебную инстанцию и подать исковое заявление со своими требованиями к кредитору.

Однако лучший вариант – договориться с банком и прийти к компромиссному решению по выплатам задолженности.

Преимущества и недостатки досудебного порядка взыскания долгов – каково мнение экспертов?

В основном, преимущества от новшества будут касаться банковских организаций.

Перечислим, что хорошего будет от досудебного порядка взыскания долгов:

1. Главный плюс в том, что порядок, схема взыскания упростится.
2. Увеличится скорость возврата денежных средств в организацию.
3. Уменьшатся расходы банков, которые были затрачены на судебное решение дел. Обращение к нотариусу обойдется дешевле.

По словам Юлии Тарасовой, заместителя директора департамента проблемных активов ВТБ 24 , расходы банковских организаций существенно снизятся. Это произойдет потому, что размер госпошлины за услуги юриста будет ниже, нежели сумма за обращение в судебную инстанцию.

А вот недостатки от нововведения коснутся заемщиков-должников и коллекторских агентств :

1. Обращаться к коллекторам будут реже, так как банк будет напрямую сотрудничать с судебными приставами, при этом неважно будет - есть или нет решение суда.
2. Работы у коллекторских агентств станет меньше, а значит – сокращение количества фирм не избежать. И вообще, по мнению гендиректора Центра развития коллекторства, Дмитрия Жданихина, досудебный порядок взыскания значит сокращение рынка.
3. Заемщики-должники не смогут наладить отношения с банком и вступить в переговоры.
4. Отстаивать права клиентам организаций придется через суд. Именно так выразился Дмитрий Янин – председатель правления Международной конфедерации обществ покупателей. Он считает, что гражданам теперь станет невозможно договориться с банком без третьих лиц и организаций о возможных выплатах долгов.