Досудебный порядок взыскания долгов с россиян – каково настоящее и будущее заемщиков? Судебное взыскание долга по кредиту Последние изменения в процедуре.

20.12.2023

В договоры кредитных организаций добавили пункт о возможности взыскания долга по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке, сообщает «Коммерсантъ» . /сайт/

Взимание долга по упрощённой схеме стало возможным после вступления в силу в июле поправок в законодательство РФ. Норма распространяется на договоры, которые были заключены после вступления поправок в силу, и на старые договоры при наличии допсоглашения, которое подписали обе стороны.

Новая схема взыскания долгов осложняет жизнь заёмщикам и ставит под угрозу бизнес коллекторов. Однако она позволит увеличить скорость взыскания долгов и сократит расходы кредиторов на получение исполнительного документа (для исполнительной надписи сумма ниже по сравнению с исковым заявлением в суд). Уже при возникновении двухмесячной задолженности банк имеет право обратиться к нотариусу.

Исполнительная надпись нотариуса - это распоряжение о принудительном взыскании суммы долга в пользу кредитора или об истребовании имущества должника.

По данным издания, из 10 крупнейших банков России 7 банков уже стали использовать или собираются в ближайшее время применить схему взымания долга по упрощёнке. С этой целью в кредитный договор вписывается пункт о возможности взыскания долга по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса.

При наличии данного пункта в договоре банк может не обращаться в суд, а после получения исполнительной надписи привлечь к делу приставов.

Как оспорить долг?

Проблема нововведения заключается в том, что долги граждан будут взиматься автоматически. Подписывая договор, заёмщик соглашается со всеми условиями банка.

«У заёмщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически», - опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Заёмщик сможет оспорить свой долг через суд, если обратится с иском сразу после получения от банка уведомления о просрочке по платежам до получения банком исполнительной надписи нотариуса, заявил корреспонденту ИА REGNUM Сергей Королёв .

Коллекторов могут сократить

Упрощённый порядок сбора долгов может привести к сокращению коллекторов - профессиональных взыскателей долгов. Однако это зависит от того, «насколько широко банки будут применять новый механизм на практике», считает Дмитрий Жданухин .

Исполнительная надпись нотариуса позволяет взыскивать только «тело» долга и проценты по договору. При этом неучтёнными остаются пени и штрафы, пояснил изданию Александр Сагин .

Коллекторы пригодятся

С января 2017 года в России в силу вступает закон «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Согласно ему, заёмщик не имеет права напомнить должнику о возврате долга свыше 50 тысяч рублей. Для этого он должен обратиться к услугам коллектора, иначе ему грозит штраф до 500 тысяч рублей.

По данным пресс-службы Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, организация ежемесячно получает около 30 писем от частных лиц, которые не могут вернуть долг. Ранее коллекторы работали только с банковской задолженностью. Теперь им предстоит заняться «выбиванием» долгов и для физических лиц.

Поскольку коллекторские агентства работают с долгами от 50 тысяч рублей, то существует вариант, что оставшиеся без работы коллекторы займутся «выбиванием» более мелких долгов, считает Олег Родин .

Не так давно россияне узнали, что банковские организации начали применять новую схему взыскания задолженностей. Из-за нововведений, которые должны были вступить в силу с наступлением 2017 года, в обществе поднялась паника.

Расскажем, как проходит досудебный порядок взыскания долгов, кому бояться и что ожидать в ближайшем будущем.

Как выглядит новая упрощенная схема?

Банковские организации стали применять новую схему по взысканию задолженностей со своих клиентов.

Для этого теперь представителям банков не требуется обращаться в судебную инстанцию и «выбивать» долги по решению органов, а лишь прийти с документами к нотариусу и получить его подпись.

Известно , что изменять кредитные договора, заключенные ранее с физическими лицами, представители банков не будут, да и не могут, ведь юридических прав на это нет.

Чтобы упростить схему работы, достаточно теперь представителю банка взять распоряжение с исполнительной надписью у юриста .

Документ подтвердит, что он может без решения суда обратиться в службу судебных приставов, которые и займутся возвращением денежных средств в организацию.

Кого коснется новый порядок взыскания долгов?

Конечно же, не все физические лица будут вовлечены в этот процесс, а только те, кто имеет:

Задолженность перед банковской организацией сроком минимум в 2 месяца.
Договор нового типа, в котором прописана строка о досудебном порядке взыскания долгов. Заметьте, что в старых договорах не было такого пункта. Строка в новых документах могла добавиться еще летом 2016 года, когда был принят законопроект.

Согласно нововведениям, представитель банка должен подготовить документы , подтверждающие, что клиент является должником, и не исполняет своих обязательств уже в течение 2 месяцев.

Кроме того, специалист должен уведомить заранее клиента, примерно за 2 недели , что он будет вынужден обратиться к нотариусу.

Также будут учитывать, имеется ли дополнительное соглашение у клиента с банком.

Имеется и другой вариант развития событий. По словам Алексея Барихина, юриста Ассоциации общественных организаций «Гражданский контроль», гражданин имеет полное право обратиться в судебную инстанцию и подать исковое заявление со своими требованиями к кредитору.

Однако лучший вариант – договориться с банком и прийти к компромиссному решению по выплатам задолженности.

Преимущества и недостатки досудебного порядка взыскания долгов – каково мнение экспертов?

В основном, преимущества от новшества будут касаться банковских организаций.

Перечислим, что хорошего будет от досудебного порядка взыскания долгов:

Главный плюс в том, что порядок, схема взыскания упростится.
Увеличится скорость возврата денежных средств в организацию.
Уменьшатся расходы банков, которые были затрачены на судебное решение дел. Обращение к нотариусу обойдется дешевле.

По словам Юлии Тарасовой, заместителя директора департамента проблемных активов ВТБ 24 , расходы банковских организаций существенно снизятся. Это произойдет потому, что размер госпошлины за услуги юриста будет ниже, нежели сумма за обращение в судебную инстанцию.

А вот недостатки от нововведения коснутся заемщиков-должников и коллекторских агентств :

Обращаться к коллекторам будут реже, так как банк будет напрямую сотрудничать с судебными приставами, при этом неважно будет - есть или нет решение суда.
Работы у коллекторских агентств станет меньше, а значит – сокращение количества фирм не избежать. И вообще, по мнению гендиректора Центра развития коллекторства, Дмитрия Жданихина, досудебный порядок взыскания значит сокращение рынка.
Заемщики-должники не смогут наладить отношения с банком и вступить в переговоры.
Отстаивать права клиентам организаций придется через суд. Именно так выразился Дмитрий Янин – председатель правления Международной конфедерации обществ покупателей. Он считает, что гражданам теперь станет невозможно договориться с банком без третьих лиц и организаций о возможных выплатах долгов.

Увеличить шрифт

14:09, 19 июля 2016
Комментариев

Просрочка россиян по выплате кредитов достигла астрономических сумм. Согласно аналитическим данным Объединенного кредитного Бюро, объем просроченной задолженности по розничным кредитам (без учета ипотеки) за первый квартал 2016 года составил 1,07 трлн руб. Многие россияне для воплощения своих планов и желаний прибегают к помощи банков, оформляя кредиты. Однако, подписав кредитный договор, не все граждане исполняют его условия.

Фото lc-dv.ru

Такие люди, ловко пользуясь тем, что взыскание задолженности занимает длительное время, могли годами не возвращать деньги банку. Банки, осознав, что с российской ментальностью в этом вопросе необходимо бороться иными методами, выступили с инициативой об упрощении процедуры взыскания задолженностей по кредиту. И вот Государственная дума приняла закон, значительно упростивший банкам процедуру взыскания задолженностей по кредитам.

Теперь, после вступления закона в силу, банки смогут прибегать к помощи приставов, минуя суд.

О том, как отразятся эти законодательные новшества на заемщиках, рассказали специалисты юридической компании "Маркелов Group".

"Сейчас банкам представлена возможность выбрать наиболее удобный и эффективный способ взыскания задолженностей по кредитам, - поясняет главный специалист компании Ольга Зиннатулина . - Основания для взыскания задолженности по кредитам предусмотрены Федеральным Законом "О потребительском кредите (займе) ". Если по кредиту просрочка превышает более 60 календарных дней, то такой кредит подлежит досрочному погашению. Проще говоря, если человек, взявший кредит, не вносил денежные средства в течение двух месяцев, банк имеет право начать процедуру взыскания. Кредитор, т.е. банк, выдавший кредит, обязан представить нотариусу доказательства бесспорности своих требований к должнику, а также документы, подтверждающие, что заемщик уведомлен об имеющейся у него задолженности".

« Фактически, банк может отправить человеку заказное письмо с описью вложения, в котором уведомит должника о размере долга. И этого будет достаточно. Важно то, что банк будет направлять все письма по тому адресу, который указан у Вас в паспорте и который Вы указали в своем заявлении на выдачу кредита. Следовательно, никакие отговорки вроде "я уже переехал" или "я ошибочно указал не тот адрес" судами и приставами приниматься не будут. Исполнительная надпись нотариуса, в данном случае, заменяет решение суда, так как после обращения к нотариусу, банк может сразу направлять документы судебным приставам на взыскание»

Комментирует адвокат Вадим Маркелов .

Во внесудебном порядке разрешается взыскивать только сумму займа, указанную в договоре и причитающиеся проценты. В случае несогласия заемщика с взыскиваемой суммой задолженности, он может попытаться оспорить ее в суде. Но по мнению большинства представителей юридического сообщества, должник имеет нулевую перспективу на победу в споре.

Исполнительная надпись совершается в отсутствие должника. Нотариус направит недобросовестному заемщику уведомление о том, что кредитор получил право обратиться к судебным приставам для взыскания задолженности.

« Стоит отметить, что обращение банков к нотариусам возможно не во всех случаях. Так, нотариус не сможет совершить исполнительную надпись, если задолженность по кредиту составляет более двух лет. Нововведения не коснутся ипотечных долгов, так как закон об ипотеке запрещает внесудебное обращение взыскания в отношении жилого помещения, принадлежащего физическому лицу»

Рассказывает управляющий партнер "Маркелов Group" Павел Непомнящий.

Если банк намерен взыскать неустойку по кредитному договору, то использовать придется прежние методы.

Новый способ взыскания задолженности преподносят как альтернативу обращения к коллекторам и ускорения взыскания задолженности. Однако, по мнению адвоката Вадима Маркелова, объективно оценивая результаты работы судебных приставов, на сегодняшний день массовый отказ банков от услуг коллекторских агентств маловероятен. А кроме того, это никак не повлияет на фактические сборы просроченной задолженности. Ведь если человек уже стал должником и ему нечем оплатить долг, то какая разница, когда банк получит юридический документ на взыскание с него денег - через три месяца или через год. На возможность погасить долг это не повлияет никак. Следовательно, анализирует эксперт, новые положения закона будут лишь воздействовать на следствие, но никак не на причину.

Особенности внесудебного взыскания банками кредитных долгов

Возможность инициировать принудительное взыскание долга на основании исполнительной надписи нотариуса существовала и ранее - в этой части ничего не изменилось. Однако до летних поправок 2016 года в законодательство о нотариальной деятельности такое право наступало только при условии нотариального удостоверения кредитного договора, чего никогда не делалось. Теперь же возможность проводить взыскание в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса по кредитным договорам - норма, которая прямо закреплена в законе, при этом абсолютно неважно, был договор или нет, как иные сделки, удостоверен нотариусом. Исключением являются только микрозаймы . Не распространяется это законодательное положение и на ипотечные кредиты в силу особенностей и характера осуществляемых по ним взысканий. Остальные же кредитные долги могут взыскиваться судебными приставами всего лишь на основании поступившего им от банка заявления и кредитного договора, на котором осуществлена исполнительная надпись нотариуса.

Некоторые нюансы:

Правомочие банка осуществить взыскание кредитного долга в порядке получения исполнительной надписи нотариуса на договоре и последующего обращения к приставам обязательно должно содержаться в условиях кредитного договора. Это означает, что, подписывая договор или дополнительное соглашение к нему, формально заемщик проинформирован о таком праве банке и согласен с ним.
Банк обязан уведомить должника о задолженности письменно и за 2 недели до планируемого обращения к нотариусу, но повлиять на процесс заемщик не может, кроме как рассчитаться с долгом.
В бесспорном порядке могут быть взысканы только долги, которым не более 2-лет к моменту обращения за исполнительной надписью.
Для приставов исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре и судебное решение о взыскание - равноценны, то есть они могут сразу же по мере поступления из банка документов возбудить исполнительное производство точно так же, как если бы по этому поводу был получен судебный приказ или решение с исполнительным листом.
Сумма долга, период просрочки и прочие обстоятельства образования задолженности по кредиту не имеют никакого значения, что позволяет банку самостоятельно решать, когда именно стоит начать принудительное взыскание - после пары дней просрочки или в любое время в течение 2-летнего периода образования и накопления задолженности.
Участие должника в процессе получения исполнительной надписи нотариуса не предусмотрено. Формально он может узнать об инициировании процесса из уведомления банка, а по факту - когда уже поступит вызов к приставу или уведомление от него.
Специальной процедуры обжалования действий банка, нотариуса, приставов, их решений не предусмотрено. Заемщику-должнику придется действовать в общем порядке, самостоятельно обращаясь в суд, если есть несогласие с суммой взыскания, действиями (решениями) участников процедуры или иными обстоятельствами.

Позиция банков относительно нововведений

На сегодняшний день банки положительно оценивают решение законодателей, фактически расширяющее набор инструментов для принуждения должников платить по кредитам. Вместе с тем, многие представители банковской сферы пока что с осторожностью говорят о возможной активности кредитных учреждений в этом направлении взыскания.

Каждый банк, скорее всего, будет индивидуально подходить к рассмотрению конкретной ситуации с задолженностью. Но в случае массовых проблемных долгов, многочисленных просрочек у заемщика, очевидной неспособности последнего исполнять свои обязанности решение будет однозначным. К тому же, в сумму взыскания по исполнительной надписи можно включать не только основной долг и проценты, но и штрафные санкции, а также издержки банка, связанные с нотариальными действиями. Внесудебная альтернатива смотрится и более эффективной - так, как изучает материалы дела суд, даже мировой судья при выдаче приказа, нотариус делать не будет. Поэтому не исключено, что уже в скором времени внесудебное взыскание серьезно опередит по количеству процедур выдачу судебных приказов, не говоря уже об исковых производствах.

При оформлении кредитного договора заемщик меньше всего думает о том, что может наступить момент, когда материальное положение не позволит выплачивать долг по ссуде. Однако в жизни могут произойти самые сложные ситуации, последствием которых станет повисший в воздухе кредит.

Последствия просрочки

Первые шаги, которые будет предпринимать банк по взысканию задолженности – напоминания и телефонные переговоры. Возможно, сотрудники кредитного отдела будут предлагать реструктуризацию имеющейся задолженности.

Но если у заемщика в перспективе не предвидится существенных изменений финансового положения в лучшую сторону, то чаще всего он не сможет ни перекредитоваться в другом банке , ни изменить условия действующего договора. Самая распространенная манера поведения клиента – полное прекращение выплат и игнорирование банка.

Тогда у банка остается всего два выхода из сложной ситуации с проблемным кредитом – продажа задолженности коллекторскому агентству или судебное взыскание. Рассмотрение иска в суде – наилучший выход для должника.

Поскольку юридическая грамотность – не самая сильная сторона российских заемщиков, одно упоминание о предстоящем судебном процессе может вызвать у них панику. На самом деле, при тяжелом материальном положении заемщика именно такой процесс может стать самым эффективным выходом.

Плюсы суда для должника:

Начисление процентов по кредиту происходит на момент подачи банком заявления в суд – в результате итоговая сумма задолженности значительно меньше той, которую пришлось бы платить в обычном порядке.
У заемщика есть гарантированное право заявить ходатайство об уменьшении или отмене начисленных штрафов и неустоек, о возврате уплаченной страховой премии, об отсрочке исполнения судебного решения.
В большинстве случаев именно суд освобождает заемщика от значительной части долга, оставляя к взысканию только «тело» и проценты, начисленным по той ставке, которая указана в договоре.

Очень важно для клиента заявить свои требования по ст. 333 Гражданского кодекса (пересчет штрафных санкций). По статистике, только 10% всех должников пользуются своим правом, гарантированным им законодательством. А ведь основная часть задолженности состоит как раз из штрафных процентов и пени по просроченным платежам.

Конечно же, есть и минусы. Если у вас есть официальное трудоустройство — вас могут обязать ежемесячно выплачивать 50% с дохода для погашения долга, если есть собственность — её могут арестовать и реализовать.

Но самое главное — информация об этом будет занесена в вашу КИ, что в будущем приведет к проблемам в том случае, если вы вновь обратитесь за кредитом.

Может ли банк выиграть дело без судебного заседания?

Банк может воспользоваться своим правом получить судебный приказ на взыскание всей задолженности напрямую, минуя процедуру заседания – на основании подачи заявления в мировой суд. Если такое требование удовлетворяется, то приказ поступает в исполнительное производство.

Такой «облегченный» вариант решения вопроса о взыскании чрезвычайно удобен банковской компании, но невыгоден для должника. В ходе процесса заемщик может привести свои доказательства того, что в настоящий момент не способен вносить регулярные платежи.

Это может быть:

выписка из больницы,
уведомление о сокращении штата на работе,
приказ об увольнении в связи с выходом на пенсию.

В том же случае, если заседания не было, и вы узнали о наличии решения по вашему делу уже постфактум, то вы можете его обжаловать. Для этого в установленные законом сроки подается апелляция в тот орган, который выдал документ с решением. Более подробно об этом мы рассказываем .

Как будет исполняться решение суда

После вынесения решения исполнительное производство переходит к приставам , которые должны направить соответствующее требование должнику по почте. И здесь лучше не пускать дело на самотек, а активно участвовать в разрешении проблемы.

В течение 10 дней после получения требования можно подать заявление в мировой суд о том, чтобы исполнение решения было отсрочено на определенный срок. Здесь же можно просить о рассрочке погашения платежей по кредиту, как для самого заемщика, так и для его поручителей. В большинстве случаев, идут навстречу должнику, если удостоверится в отсутствии у него умысла на мошенничество.
Не стоит игнорировать повестки, которые будут приходить от приставов. Их прямая обязанность – исполнить полученное решение. И чтобы не доводить до применения крайних мер в виде ареста и конфискации имущества, должнику лучше добровольно написать согласие на удержание энной суммы в счет погашения долга.
Если у вас есть официальный доход, который вы получаете на банковский счет, в эту компанию может прийти письмо о блокировке вашего счета или распоряжение о ежемесячном удержании до 50% от её размера. Вклады также арестовываются.
Если долг крупный, то может быть инициирована процедура изъятия имущества — сюда подпадает практически все, что оформлено на ваше имя, либо находится в вашей квартире, и стоит предположительно более 10000 рублей. Если жилье единственное — его не смогут забрать, однако, если оно находится в ипотеке или в залоге у банка, то на него это правило не распространяется.

Больше информации о том, как судиться с банками, найдете на этой странице

Какие можно сделать выводы?

Судебные разбирательства с банком — это однозначно хорошо для заемщика, ведь альтернативой ему может стать взаимодействие с коллекторами, которые с должниками не особо церемонятся, выбивая из них долги всеми доступными, и не всегда законными способами.